Защо използването на кредит е толкова голям проблем?

Кредитните резултати могат или да ви спестят много пари, или да ви струват също толкова. В крайна сметка вашите собствени навици за управление на кредита ще определят дали вашите кредитни резултати са финансов актив или пасив.

Едно от най-лошите предположения, които потребителите правят, когато става въпрос за техния кредит, е убеждението, че просто плащането на сметки навреме е всичко, което е необходимо, за да защитят своите кредитни резултати. Въпреки че плащането на сметките ви навреме е най-важният фактор за вашия кредитен рейтинг, едва ли е най-важният само фактор. Кредитният рейтинг е по-сложен от това.

Моделите за кредитен скоринг – като FICO и VantageScore – също са предназначени да се фокусират силно върху това, което се нарича „коефициент на усвояване на кредита“. Всъщност използването на вашия кредит е почти толкова важно за кредитните ви резултати, колкото и историята ви на плащания.

Какво е усвояване на кредит?

Вашият коефициент на усвояване на кредита е връзката между лимитите на вашата кредитна карта и салдата по кредитната ви карта. Тази връзка, изразена като процент, е измерването на това колко дължите спрямо общия ви капацитет да вземете заем.

Например, ако сте таксували $1000 по кредитната си карта и наличния ви кредитен лимит върху това карта е $2000, тогава коефициентът на усвояване на кредита ви е 50% -- изразходвали сте половината от наличния кредит. И това е много по-високо от заемодателите, а моделите за кредитен рейтинг искат да видят.

Защо заемодателите се интересуват от усвояването на вашия кредит

Разработчиците на модели за кредитен рейтинг са хората, които проектират и изграждат математическите алгоритми, които изчисляват вашите кредитни рейтинги. Тези разработчици се съсредоточават върху използването на вашия кредит поради една проста причина: предсказват кредитния риск. Хората, които използват по-големи пропорции от наличните си лимити по кредитни карти, представляват по-голям риск за заемодателите.

Имайте предвид, че моделите за кредитен рейтинг са специално разработени, за да помогнат на кредиторите да предвидят риска от правене на бизнес с вас. Високото усвояване на кредита може да означава, че потребителят е претърпял загуба или намаление на дохода. Може също да означава липса на дисциплина или проблем с прекомерни разходи.

Независимо от конкретната причина зад високите салда по кредитни карти, един факт е сигурен: Потребителите с висок процент на усвояване на кредита е статистически по-вероятно да извършват бъдещи закъснели плащания или по подразбиране. Този факт ги прави по-малко привлекателни за кредиторите.

Плащането веднъж месечно може да не е достатъчно

Използването на кредита е сумата на наличния кредит, който използвате в конкретния момент, когато се изчисляват вашите кредитни резултати. Смятате ли, че изплащането на салдото по кредитната ви карта веднъж месечно е достатъчно, за да защитите кредитния си рейтинг от всякакви ненужни забележки в отдела за използване на кредити? Ако е така, може да ви очаква неприятна изненада.

Също: Преглед на платинена карта Capital One: Изградете положителен кредит 

Издателите на кредитни карти ще докладват вашето салдо на кредитните бюра само веднъж месечно, малко след датата на приключване на извлечението във вашата сметка. Това означава, че ако сте изразходвали голяма част от кредитния си лимит за един месец – да речем, натрупвайки $2000 в празнични покупки на карта с лимит от $3000 -- и сте изплатили остатъка изцяло преди падежа дата. Въпреки това, след крайната дата на извлечението, кредитните бюра все още ще докладват вашето салдо като $2000 и степента на усвояване на кредита ви като грозните 67%, въпреки че и двете в момента всъщност са нула. И тези данни ще останат във вашите кредитни отчети, докато не бъде генериран нов заключителен отчет следващия месец.

За да избегнат този проблем, много потребители развиват навика да плащат малки части от салдото по кредитната си карта няколко пъти на месец в опит да предотвратят натрупването на висок баланс. Въпреки че това не е лоша идея, изплащането на салда по кредитната ви карта изцяло преди датата на приключване на извлечението е най-добрата стратегия. Това гарантира, че ще имате нулев процент на използване на кредитната карта, което ще бъде страхотно за вашите кредитни резултати.

[Тази статия е публикувана за първи път в The Simple Dollar през 2020 г. Актуализирано през март 2022 г.]