Les intérêts composés sur votre carte de crédit jouent contre vous. Voici comment le battre

Les cartes de crédit sont conçues dès le départ pour continuer à extraire de l'argent de votre poche aussi efficacement le plus possible et le plus longtemps possible, et cela commence à la seconde où vous êtes en retard sur un single paiement. Voici cinq choses que vous devez savoir sur les cartes de crédit et les intérêts composés – et comment les battre.

1. Le TAEG de votre carte de crédit ne vous donne pas une image complète 

La plupart d'entre nous savent que nos cartes de crédit sont accompagnées d'un taux d'intérêt, et c'est le montant des intérêts que notre solde générerait au cours d'une année si nous ne le remboursions pas du tout. C’est ce qu’on appelle le TAEG.

À première vue, on pourrait donc s’attendre à ce qu’une carte de crédit de 1 000 $ avec un TAEG de 29,9 % génère 299 $ de frais d’intérêt sur une année, n’est-ce pas ?

Non. Après un an, le solde de votre carte de crédit serait en réalité de 1 353,95 $.

Alors, d’où viennent ces 54,95 $ supplémentaires? Cela provenait d’une composition quotidienne.

2. Les intérêts de votre carte de crédit sont composés quotidiennement et non annuellement.

Si vous vous attendiez à ce qu'un solde de 1 000 $ sur une carte de crédit à 29,9 % génère 299 $ d'intérêts au cours d'une année, vous auriez raison si ces intérêts étaient composé annuellement, mais ce n'est pas ainsi que fonctionnent les cartes de crédit. Au lieu de cela, ils composé quotidiennement.

Quelle est la différence? La composition quotidienne signifie que la société émettrice de la carte de crédit calcule quotidiennement les intérêts que vous devez et l’ajoute au solde de la carte.

Ainsi, ce solde de carte de crédit de 1 000 $ le premier jour de l’année rapporterait l’équivalent d’une journée d’intérêt. Cela représente un TAEG de 29,9 % divisé par 365 jours dans l'année ou 0,082 %. Cela représente environ 0,08 $, environ. La société émettrice de la carte de crédit ajoute 0,08 $ au solde de votre carte.

Le lendemain, des intérêts sont calculés sur votre nouveau solde de 1 000,08 $. Cela représentera 0,08 $ supplémentaire.

Tout cela est très bien, mais la société émettrice de cartes de crédit garde une trace des fractions de centime avec ces calculs, et finalement, les intérêts que vous gagnez chaque jour vont jusqu'à 0,09 $, puis jusqu'à 0,10 $ et ainsi de suite. sur. C'est là qu'interviennent les 54,95 $ supplémentaires.

3. Vous disposez d'un délai de grâce entre l'envoi de votre relevé de carte de crédit et la date d'échéance.

Chaque mois, votre société émettrice de carte de crédit vous délivre un relevé répertoriant toutes vos dépenses par carte de crédit depuis le dernier relevé. C'est ce qu'on appelle souvent la date du relevé.

Votre facture est accompagnée d'un montant minimum dû et de la date d'échéance.

Selon la loi, il doit s'écouler au moins 21 jours entre la date du relevé et la date d'échéance. En outre, la banque ne peut pas vous facturer d'intérêts sur les nouvelles dépenses entre la date du relevé et la date d'échéance. Si vous achetez quelque chose en octobre et que votre société de carte de crédit vous émet un relevé le 1er novembre et qu'il est dû le 22 novembre, ces nouvelles dépenses ne commencent à recevoir des intérêts que le 22 novembre.

Il y a cependant un piège.

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4. Le délai de grâce ne s'applique que si vous n'avez pas de solde sur votre carte de crédit.

Dès que vous ne remboursez pas intégralement votre carte à la date d’échéance, ce délai de grâce disparaît. Au lieu de cela, les achats que vous effectuez avec votre carte de crédit commencent à générer des intérêts immédiatement, dès que vous les effectuez.

Cela fait une grande différence. Si vous mettez 1 000 $ sur votre carte de crédit à 29,9 %, que vous ne bénéficiez pas d'un délai de grâce continu et que vous ne la remboursez pas pendant 30 jours, vous accumulez 25,22 $ d'intérêts. Cela est ajouté directement à la balance, donc cela continuera à croître et à se développer.

En revanche, si vous avez remboursé intégralement votre carte de crédit et disposez d’un délai de grâce, vous ne devez aucun intérêt sur cette dépense.

5. Pour récupérer le délai de grâce, vous devez rembourser la carte en totalité deux mois de suite

Rembourser votre carte de crédit à lui seul ne vous permettra pas de récupérer votre délai de grâce. Il faut le faire deux fois de suite.

En effet, même si vous payez tout ce qui figure sur votre facture, celle-ci accumule toujours des intérêts entre le moment où la facture vous a été envoyée et le moment où vous l'avez payée. Ces intérêts accumulés supplémentaires apparaîtront sur votre prochaine facture, que vous devrez également payer intégralement pour rétablir votre délai de grâce.

Voici comment battre les intérêts composés quotidiens des cartes de crédit

La morale de cette longue histoire est que conserver un solde sur votre carte de crédit après la date d’échéance indiquée sur votre relevé est encore pire que vous ne le pensez. Non seulement elle commence à accumuler des intérêts à ce moment-là, mais vous perdez votre délai de grâce, ce qui signifie que les nouvelles dépenses sur votre carte commencent immédiatement à accumuler des intérêts.

La solution est simple: rembourser intégralement votre carte de crédit et la conserver ainsi.

Remboursez simplement la totalité du solde de votre carte de crédit deux mois de suite et votre délai de grâce est rétabli. À l’avenir, vous ne verrez aucun frais d’intérêt sur votre relevé tant que vous continuez à payer intégralement tous vos nouveaux frais.

À ce stade, une carte de crédit devient un outil pratique plutôt qu’une source d’endettement. Cela facilite grandement de nombreux types de paiement, et si vous disposez d’un bon programme de récompenses sur votre carte, elle accumule des récompenses sans effort.

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Une bonne pratique pour rendre cela plus facile est de utilisez votre carte de crédit uniquement pour certains types d'achats. Par exemple, vous pouvez choisir d'utiliser une carte Visa BP uniquement pour acheter de l'essence ou une carte Visa Amazon uniquement pour acheter des choses sur Amazon et d'utiliser la carte de débit de votre banque pour d'autres choses. Cela vous aide à contrôler vos dépenses par carte, afin de ne pas retomber dans des intérêts dus et de perdre votre délai de grâce.

[Cet article a été publié pour la première fois sur The Simple Dollar en 2020. Il a été mis à jour en mars 2022.]